كيف يمكن للوافدين في الإمارات التخطيط للتقاعد دون معاش تقاعدي من جهة العمل

اسأل أي وافد في الإمارات كيف يبدو معاشه التقاعدي، وستحصل عادةً على وقفة قصيرة، ثم رقم. الرقم هو مكافأة نهاية الخدمة. وهو أصغر مما يتوقعون، ويصل مرة واحدة فقط.

يبدأ التخطيط للتقاعد للمقيمين في الإمارات من نقطة مختلفة عن لندن أو تورنتو أو سيدني. في تلك الأسواق، يتولى معاش جهة العمل مهمة الادخار بهدوء، سواء انتبهت لذلك أم لا. أما هنا فأنت من يؤسسه، ويموّله، ويديره. تحتفظ بجزء أكبر مما تكسبه على طول الطريق، ولا شيء يحدث من تلقاء نفسه.

لا معاش تقاعدي بصفتك وافدًا في الإمارات؟ إليك ما لديك بدلاً منه

يعتمد استحقاقك على الاختصاص القضائي الذي تقع فيه جهة عملك، ولذلك توجد أربع إجابات.

البر الرئيسي للإمارات ومعظم المناطق الحرة: مكافأة نهاية الخدمة

بموجب المادة 51 من المرسوم بقانون اتحادي رقم 33 لسنة 2021، يستحق الموظف الذي يُكمل سنة واحدة على الأقل من الخدمة المستمرة أجر 21 يومًا من الراتب الأساسي عن كل سنة من السنوات الخمس الأولى و30 يومًا عن كل سنة بعد ذلك، على ألا يتجاوز الإجمالي أجر سنتين. الكلمة التي تحمل الثقل الأكبر هنا هي الأساسي. فبدلات السكن والمواصلات وغيرها مستثناة، والرواتب في الإمارات تضع الأساسي عادةً بين نصف الإجمالي وثلثيه. قاعدة احتساب المكافأة أصغر من الراتب الذي تعيش عليه.

مركز دبي المالي العالمي: خطة DEWS

منذ 1 فبراير 2020، وبموجب قانون تعديل قانون العمل في مركز دبي المالي العالمي رقم 4 لسنة 2020، صارت جهات العمل في المركز تدفع اشتراكات شهرية في خطة ادخار موظفي مركز دبي المالي العالمي (DEWS) بدلاً من التزام مكافأة غير ممول. والنسبة هي 5.83% من الراتب الأساسي الشهري خلال السنوات الخمس الأولى من الخدمة و8.33% بعد ذلك. أما الخدمة السابقة لفبراير 2020 فتحتفظ بالمكافأة المستحقة عنها وفق النظام القديم. تُودع الأموال في صندوق ائتماني تتولى فيه Equiom دور الوصي الرئيسي، مع Zurich Workplace Solutions كجهة إدارة وMercer كمستشار استثماري. وتختار بنفسك من مجموعة صناديق تشمل خيارات متوافقة مع الشريعة، وإلا فإن أموالك تذهب إلى الصندوق الافتراضي منخفض/متوسط النمو. وحيثما أتاحت جهة عملك ذلك، يمكنك إضافة اشتراكات طوعية عبر الخصم من الراتب.

سوق أبوظبي العالمي: مكافأة نهاية الخدمة مع بديل اختياري

لا يوجد في سوق أبوظبي العالمي ما يعادل خطة DEWS. إذ تبقي لوائح التوظيف على معادلة الـ21 يومًا والـ30 يومًا نفسها، مع فارقين: تشترط اللوائح المحدَّثة ألا يقل الراتب الأساسي عن 50% من إجمالي الراتب، ويجوز لجهة العمل أن تمنح الموظفين خيارًا كتابيًا بالانضمام إلى خطة معاش أو ادخار بدلاً من تراكم المكافأة.

بقية القطاع الخاص: نظام الادخار الاختياري

أنشأ قرار مجلس الوزراء رقم 96 لسنة 2023 نظامًا بديلاً لمزايا نهاية الخدمة تديره وزارة الموارد البشرية والتوطين بالتعاون مع هيئة الأوراق المالية والسلع. تنضم جهات العمل اختياريًا، ثم تدفع النسبتين نفسيهما، 5.83% و8.33%، في صناديق استثمارية معتمدة من الهيئة. وكانت Lunate وDaman Investments أول صندوقين يحصلان على الترخيص، في يوليو 2024، وتنشر الوزارة القائمة الحالية بهيكلين: تقليدي ومتوافق مع الشريعة. ويمكن للموظفين رفع اشتراكاتهم طوعًا، وسحب أموالهم الطوعية، والإبقاء على الرصيد مستثمرًا بعد ترك العمل. أما المكافأة المتراكمة قبل الانضمام فتبقى مجمّدة وفق معادلة المادة 51 وتُدفع بشكل منفصل.

جهات العمل غير ملزمة بالانضمام، وقد جاء الإقبال أبطأ مما كان يأمله واضعو الإصلاح. كما أجرت الوزارة استشارة عامة أُغلقت في 28 فبراير 2026، ويتوقع مستشارو العمل على نطاق واسع أن يتبعها شكل من أشكال التطبيق الإلزامي. لكن لم يُعلن شيء بعد، لذا فهو ليس أمرًا يُبنى عليه التخطيط.

أما المواطنون الإماراتيون ومواطنو دول مجلس التعاون فهم خارج هذا الإطار بالكامل. إذ يساهمون في معاش الدولة والتأمينات الاجتماعية عبر الهيئة العامة للمعاشات والتأمينات الاجتماعية (GPSSA) ونظائرها الخليجية، ويحصلون على معاش من سن 60 بعد 15 سنة من الخدمة المؤمَّن عليها. وتبلغ الاشتراكات بموجب المرسوم بقانون اتحادي رقم 57 لسنة 2023 نحو 26% من راتب حساب الاشتراك في القطاع الخاص، منها 11% على الموظف. أي ما يقارب ثلاثة أضعاف نسبة DEWS، مقابل منفعة محددة بدلاً من رصيد متراكم. وهذا مقياس مفيد لتكلفة تمويل معاش تقاعدي حقيقي.

وهو ما يجعل مسألة "لا معاش للوافد في الإمارات" أضيق مما توحي به العبارة. فالخطط الممولة موجودة، وفي مركز دبي المالي العالمي إحداها إلزامية ومستثمَرة من الشهر الأول. غير أن أيًا منها ليس مصممًا ليحل محل دخل لعشرين أو ثلاثين سنة، إذ تتوقف الكفاية على الظروف الفردية واحتياجات التقاعد.

DEWS مقابل مكافأة نهاية الخدمة في الإمارات: لنحسبها بالأرقام

لنأخذ موظفًا لديه عشر سنوات خدمة وراتب أساسي قدره 20,000 درهم شهريًا.

وفق معادلة البر الرئيسي: 105 أيام عن السنوات الخمس الأولى زائد 150 يومًا عن الخمس التالية، أي 255 يومًا بمعدل يومي قدره 666.67 درهمًا. إجمالي المكافأة نحو 170,000 درهم.

وفق DEWS، وبالراتب ومدة الخدمة نفسيهما، تدفع جهة العمل 169,920 درهمًا على مدى العقد. وهو رقم المكافأة تقريبًا حتى الدرهم، والنسب صُمِّمت على هذا النحو عمدًا. وبافتراض عائد سنوي 6%، ينمو الرصيد إلى نحو 226,000 درهم، لأن المال كان مستثمرًا طوال المدة بدلاً من أن يبقى وعدًا في ميزانية جهة العمل. (ثبات الراتب واستقرار العائد عند 6% كلاهما تبسيط. فالعوائد الفعلية تتباين بحسب الصندوق وبحسب السنة.)

لأغراض التوضيح فقط. نسبة 6% افتراض نظري مطبَّق بمعدل ثابت، وليست توقعًا، ولا تعكس معدل أي منتج من منتجات Cusp أو أي صندوق من صناديق DEWS. الأداء السابق ليس مؤشرًا موثوقًا على النتائج المستقبلية.

يمنحك التراكم نحو الثلث إضافةً، وهذه هي الحجة الكاملة لصالح الخطط الممولة. لكنه لا يغيّر الخلاصة. فعند تكلفة معيشة قدرها 15,000 درهم شهريًا، يغطي مبلغ 170,000 درهم أحد عشر شهرًا، ويغطي مبلغ 226,000 درهم خمسة عشر شهرًا. في الحالتين أنت أمام جسر بين وظيفتين.

والتوقعات تسبق ذلك بمسافة. ففي تقرير BlackRock بعنوان Read on Retirement: GCC 2026، المنشور في يونيو 2026 والمستند إلى استطلاع شمل 1,000 شخص عامل في الإمارات والسعودية، تبيّن أن 41% من الوافدين يشعرون بالجاهزية للتقاعد مقابل 59% من المواطنين، مع تركّز الأصول في النقد (49%) والذهب (40%) والعقار (18%).

كما وجدت دراسة أجرتها YouGov بتكليف من Zurich International Life ضمن تقريرها UAE Money Report 2025، المنشور في فبراير 2025، أن 65% من المقيمين في الإمارات يعتمدون بشكل أساسي على مدخرات جهة العمل أو مكافأة نهاية الخدمة، بينما رأى 61% أن 5 ملايين درهم أو أقل ستكون كافية.

سنواتك في الإمارات باعتبارها صندوقًا سياديًا مصغّرًا

هناك إطار للتفكير في هذا يناسب البلد الذي تعيش فيه. فقد بنت الإمارات مواردها المالية طويلة الأجل عبر تحويل تدفق دخل محدود إلى تدفق دائم من خلال الصناديق السيادية. وسنواتك في الإمارات هي تدفق دخل محدود. وإحدى طرق التفكير في التخطيط للتقاعد للمقيمين في الإمارات على المدى الطويل هي بناء مدخرات واستثمارات خلال سنوات عملك يمكن أن تستمر بعد انتهاء فترة إقامتك في الدولة.

ما حجم الرصيد التقاعدي الذي تحتاجه في الإمارات؟

تمنحك قاعدة الـ4% هدفًا تقريبيًا. اضرب إنفاقك السنوي المتوقع في التقاعد في 25. اسحب 4% من المحفظة في السنة الأولى، وعدّل المبلغ وفق التضخم كل سنة بعدها، وتشير البيانات التاريخية إلى أن المال يدوم نحو ثلاثة عقود. وأصل القاعدة ورقة بحثية نشرها William Bengen عام 1994 في Journal of Financial Planning، واختُبرت على بيانات السوق الأمريكية منذ عام 1926.

الأرقام أدناه إطار توضيحي للانطلاق، وليست وعدًا ولا توقعًا ولا هدفًا ستبلغه أي محفظة بعينها.

تعامل مع الجدول باعتباره إطارًا للانطلاق لا وعدًا. فالنسبة نفسها محل خلاف: إذ يضع Bengen في أعماله اللاحقة أسوأ حالة تاريخية عند نحو 4.7%، بينما دافعت Morningstar عن نسبة أقرب إلى 3.3% أو 3.8% بناءً على افتراضات مستقبلية. كما تفترض القاعدة محفظة متنوعة، لا حساب توفير. والتقاعد المبكر يطيل الأفق ويرجّح نسبة أدنى. أما تكاليف الرعاية الصحية الخاصة فترتفع أسرع من التضخم العام، وأسرع كذلك مع تقدم العمر.

ثم يبقى سؤال أسعار أي بلد تضع ميزانيتك على أساسها، فبالنسبة لكثير من الوافدين في الإمارات لن تكون هذه الدولة. والمخططون الماليون العاملون مع عملاء في دبي يبنون توقعات التدفق النقدي حول ملخصات نفقات تفصيلية بدلاً من مضاعِف واحد. وسواء كنت ستملك مسكنك أو تستأجره في التقاعد، فذلك يحرّك الإجابة أكثر من أي عنصر آخر في القائمة تقريبًا.

بناء خطة تقاعد ذاتية الإدارة في الإمارات

لماذا تهم نسبة الاشتراك أكثر من الاستراتيجية

الموظف في المملكة المتحدة المشمول بالتسجيل التلقائي لديه 8% من الأرباح المؤهلة تذهب إلى معاش تقاعدي دون أن يتخذ قرارًا واحدًا، منها 3% على الأقل من جهة العمل. لا شيء يفعل ذلك نيابةً عنك هنا. النسبة يجب أن تأتي من أمر دائم، لأن سجل النوايا وحدها ضعيف. ويمكنك تحويل المال يوم الراتب إلى حساب أو منصة منفصلة، قبل أن يصبح متاحًا لأي شيء آخر.

وتميل القواعد الإرشادية في أدبيات التخطيط المالي إلى الاستقرار عند 15% إلى 20% من الدخل الإجمالي لمن هم في الثلاثينيات، مع نسبة أعلى لمن يبدأ في الأربعينيات وأمامه عقد من الدخل في الإمارات. وهذه معايير عامة لا توصية: فالنسبة المناسبة لأي فرد تتوقف على ظروفه والتزاماته وأهدافه، وهي جوهر الادخار للتقاعد في الإمارات. 

بدائل المعاش الخاص، وواحد يستدعي الحذر

الخيارات الواقعية هي منصة استثمار دولية أو حساب وساطة، واشتراكات DEWS الطوعية إن كنت تعمل في مركز دبي المالي العالمي، ومعاش في بلدك الأصلي إن كنت لا تزال مؤهلاً للمساهمة فيه، والعقار.

وهناك خيار خامس يُسوَّق للوافدين بإلحاح أشد من الأربعة السابقة مجتمعة، ويستحق تحذيرًا. فخطط الادخار التعاقدية طويلة الأجل، التي تمتد عادةً 20 أو 25 سنة، كثيرًا ما حملت عمولات محمّلة مقدمًا وغرامات استرداد تقع بثقلها على من يتوقف مبكرًا. تُباع بوصفها بديلاً عن المعاش الخاص، وقد تسببت بمشكلات لأشخاص غيّروا وظائفهم أو بلدانهم أو أرادوا التوقف ببساطة. وأي شيء له مدة تعاقدية يستحق أن يُفهم بالكامل قبل التوقيع، وثمة ثلاثة أسئلة على وجه الخصوص يُستحسن الحصول على إجاباتها كتابةً:

العملة: مواءمة المحفظة مع المكان الذي يُنفق فيه المال

الدرهم مربوط بالدولار الأمريكي عند 3.6725 منذ 1997، مع تدخل المصرف المركزي تلقائيًا للحفاظ على التعادل. فالراتب في الإمارات راتب بالدولار عمليًا. وإذا كنت تخطط للتقاعد على إنفاق باليورو أو الجنيه الإسترليني أو الروبية، فإن محفظة محتفظًا بها بالكامل في أصول دولارية تحمل عدم تطابق ستشعر به في سنتك الأولى من السحب.

وصناديق الأسهم العالمية تحوّط جزءًا من ذلك بطبيعتها، لأن الشركات المكوِّنة لها تكسب بعملات متعددة، حيث يكون عدم التطابق أشد وطأة، وهو الجزء الذي يُنقل عادةً نحو عملة التقاعد كلما اقترب موعد الإنفاق.

الاستثمار بتاريخ مستهدف ومحفظة طويلة الأجل يمكنك التمسك بها

جوهر خطة التقاعد ذاتية الإدارة غير مثير: توزيع متنوع للأسهم العالمية، عبر صناديق منخفضة التكلفة، مع إضافة الدخل الثابت كلما قصر الأفق.

والاستثمار بتاريخ مستهدف هو النسخة الرسمية من ذلك. فالصندوق يحتفظ بتوزيع جريء حين يكون التقاعد على بعد عقود، ثم يتحرك تدريجيًا نحو السندات والنقد مع اقتراب التاريخ، متبعًا مسار انحدار محددًا مسبقًا. وقد يقع مسار منشور قرب 90% أسهمًا على بعد خمس وعشرين سنة، و60% عند عشر سنوات، و40% عند تاريخ التقاعد، وإن كانت التوزيعات تتباين كثيرًا بين مزوّد وآخر. بعض المستثمرين يشترون صندوقًا يدير المسار نيابةً عنهم، وآخرون يديرون التحوّل بأنفسهم عبر إعادة توازن سنوية، وهو ما ينطوي على فائدة جانبية تتمثل في إجبارك على بيع ما ارتفع وشراء ما تخلّف.

وإعادة التوازن السنوية، أو إعادة التوازن كلما انحرفت فئة أصول بأكثر من خمس نقاط مئوية تقريبًا عن المستهدف، انضباط شائع. أما العبث المتكرر فيضيف تكلفة دون أن يضيف عائدًا بشكل موثوق.

ماذا يحدث لمكافأة نهاية الخدمة عند صرفها

تُصرف مكافأتك أو رصيد DEWS الخاص بك عند تركك للعمل، وهي أسوأ لحظة ممكنة لاستلام مبلغ مقطوع. فأنت بين وظيفتين، وربما بين بلدين، والميل إلى التعامل معه كمكسب مفاجئ قوي.

ومن الطرق التي يتعامل بها الناس مع ذلك تحديد التقسيم مسبقًا، بأن تقرر أي نسبة ستُستثمر قبل أن تعرف الرقم. وإذا كنت تنتقل داخل مركز دبي المالي العالمي، يُفتح حساب DEWS جديد لدى جهة عملك الجديدة. لا يمكن دمج الحسابين، لكن الرصيد القديم يمكن أن يبقى مستثمرًا بدلاً من صرفه نقدًا.

المكان الذي تتقاعد فيه يغيّر الحساب كله

ما دمت مقيمًا هنا، فلا ضريبة دخل شخصي على المستوى الاتحادي أو مستوى الإمارة ولا ضريبة أرباح رأسمالية على الأفراد، وهو ما يجعل نسبة ادخار طموحة ممكنة. ويهم التخطيط تحفظان اثنان. فمواطنو الولايات المتحدة وحاملو البطاقة الخضراء يخضعون للضريبة على الدخل العالمي من كل المصادر وعليهم تقديم إقرارات أينما عاشوا، حتى حين تجعل الاستثناءات والائتمانات الفاتورة صفرًا. كما قد يفرض بلدك الأصلي ضريبة على أرباح الاستثمار بمجرد أن تصبح مقيمًا ضريبيًا فيه من جديد، وأحيانًا تشمل أرباحًا تراكمت أثناء غيابك. وتوقيت العودة وتوقيت أي إعادة هيكلة للمحفظة ينتميان إلى المحادثة نفسها.

وإن كنت تنوي البقاء، فتعامل مع الإقامة باعتبارها مدخلاً في خطة التقاعد للمقيمين في الإمارات. تأشيرة التقاعد الاتحادية مدتها خمس سنوات وتشترط أن تكون في سن 55 على الأقل مع 15 سنة عمل على الأقل، إضافةً إما إلى عقار بقيمة مليون درهم ومدخرات بمليون درهم، أو دخل سنوي لا يقل عن 180,000 درهم من أي مصدر، داخل الدولة أو خارجها. أما الطلبات المقدمة من دبي فيرتفع فيها حد الدخل إلى 240,000 درهم. كما تدير دبي مسارات "تقاعد في دبي" الخاصة بها عبر الإدارة العامة للإقامة وشؤون الأجانب ودائرة الأراضي والأملاك، لذا تحقق من المسار المنطبق عليك قبل أن تثبّت رقمًا.

خمس طرق يخطئ فيها التخطيط للتقاعد لدى الوافدين في الإمارات

معاملة شقة واحدة كأنها معاش تقاعدي

عقار واحد في دبي هو أصل واحد غير سائل في مدينة واحدة، معرّض لسوق إيجار واحد. وإن بقي شاغرًا، فدخلك التقاعدي في تلك السنة صفر.

إبقاء الخطة نقدًا

تبدو أسعار الودائع بالدرهم معقولة إلى أن يُطرح منها التضخم، وما يتبقى تخلّف تاريخيًا عن العائد طويل الأجل لمحفظة متنوعة. الأداء السابق ليس مؤشرًا موثوقًا على النتائج المستقبلية، والاستثمارات ليست ودائع. وللنقد وظيفة مختلفة داخل الخطة: صندوق الطوارئ، والمال المخصص للإنفاق خلال نحو خمس سنوات.

انتظار خطة من جهة العمل

إن انضمت جهة عملك إلى نظام الادخار لدى وزارة الموارد البشرية والتوطين، فذلك أفضل من وعد غير ممول. لكنه يظل يساهم بنسبة 5.83% و8.33%. وكذلك DEWS. وهذه نسب تعويض نهاية خدمة، لا نسب تقاعد.

توقيع خطة مدتها 25 سنة ستلغيها في السنة الرابعة

انعدام السيولة يكلّف مالاً حقيقيًا حين تنطوي مسيرتك المهنية على الانتقال بين البلدان.

تجاهل السنوات الخمس الأخيرة

هبوط السوق في سنة تقاعدك يُلحق ضررًا أكبر من هبوط مماثل قبل عقد، لأنك تبيع داخله. وهذا بالضبط ما وُجد من أجله مسار خفض المخاطر التدريجي.

أين تقع استشارات الثروة في الصورة

شركة Cusp Wealth Ltd خاضعة لتنظيم سلطة دبي للخدمات المالية (DFSA). يبني العملاء محافظهم ويديرونها بأنفسهم عبر المنصة، مع توافر استشارات الثروة من مستشارين بشريين للقرارات التي يصعب اتخاذها منفردًا: تحديد هدف، واختيار مسار انحدار، والتخطيط لمغادرة محتملة للإمارات. ويخضع توافر الخدمات الاستشارية لإجراءات الانضمام وشروط الأهلية، كما تتوقف ملاءمة أي محفظة على ظروفك الشخصية. وحسابات الاستثمار مقوَّمة بالدولار الأمريكي.

المنصة معتمدة شرعيًا من Amanie Advisors بصفتها جهة اعتماد خارجية. وينطبق هذا الاعتماد على المنصة نفسها وعلى منهجية تصفية الاستثمارات المتوافقة مع الشريعة، ولا يمتد إلى الأدوات المالية الفردية ولا إلى محافظ العملاء. تتوفر محافظ متوافقة مع الشريعة — مفحوصة للتوافق مع الشريعة ومتنوعة عبر فئات الأصول. والمحافظ المتوافقة مع الشريعة تحقق أرباحًا متغيرة وغير مضمونة.

رأس مالك معرّض للمخاطرة وقد تسترد أقل مما استثمرت. والاستثمارات ليست ودائع بنكية وليست مشمولة بأي نظام لحماية الودائع أو التعويض. وتُطبَّق رسوم ومصاريف من شأنها خفض العوائد؛ يُرجى الاطلاع على جدول الرسوم الكامل على [FEE SCHEDULE LINK] قبل الاستثمار.

الأسئلة الشائعة

هل مكافأة نهاية الخدمة معاش تقاعدي؟

لا. هي دفعة نهاية خدمة تُحتسب على الراتب الأساسي ومدة الخدمة، بإجمالي لا يتجاوز أجر سنتين. ويُفهم عمومًا على أنه رأس مال أولي لمحفظة تقاعدية، أو احتياطي بين وظيفتين، لا دخل تقاعدي بحد ذاته.

ما نسبة راتبي التي ينبغي ادخارها للتقاعد في الإمارات؟

لا توجد إجابة واحدة تصلح للجميع، والرقم الصحيح يتوقف على ظروفك. وكمعيار عام، تشير أدبيات التخطيط عادةً إلى 15% حتى 20% من الدخل الإجمالي لمن أمامه 25 إلى 30 سنة، مع رقم أعلى لمن يبدأ متأخرًا. فالبدء لاحقًا يعني ادخار أكثر. وغياب ضريبة الدخل الشخصي هو ما يجعل نسبة أعلى قابلة للتحقيق هنا مقارنةً بالأسواق الأصلية التي تقتطع الضريبة من الأجر قبل أن تراه.

هل يمكنني المساهمة في DEWS بأكثر مما تساهم به جهة عملي؟

غالبًا، وإن لم يكن تلقائيًا. تُخصم الاشتراكات الطوعية من الراتب وتُفعَّل عبر تطبيق DEWS، ولا يظهر الخيار إلا إذا أتاحته جهة عملك، لذا راجع الموارد البشرية أولاً. والمال ملكك لا ملك جهة عملك، لكن الوصول إليه أثناء استمرارك في العمل مقيَّد بعمليتي سحب جزئي سنويًا بحد أقصى 30% من الرصيد الطوعي لكل منهما. وهذا القيد اعتبار وثيق الصلة بأي شخص يفكر في توجيه حصة كبيرة من مدخراته عبره.

ماذا يحدث لرصيد DEWS الخاص بي إذا غادرت الإمارات؟

يمكنك طلب سحب كلي أو جزئي بمجرد انتهاء خدمتك، ويُدفع محليًا أو دوليًا. كما يمكنك الإبقاء على المبلغ مستثمرًا والمطالبة به لاحقًا، وهو خيار مطروح لمن لا يحتاج النقد فورًا ولن يفعل به سوى إعادة استثماره في مكان آخر.

هل يحل نظام الادخار لدى وزارة الموارد البشرية والتوطين محل مكافأتي المتراكمة؟

لا. المكافأة المتراكمة قبل تاريخ انضمامك تُحتسب وفق المادة 51 حتى ذلك التاريخ وتُدفع بشكل منفصل عند مغادرتك. أما الاشتراكات من تاريخ الانضمام فصاعدًا فهي وحدها ما يذهب إلى الصندوق الاستثماري.

هل ينبغي أن أستمر في المساهمة في معاش بلدي الأصلي وأنا في الإمارات؟

ذلك يعتمد على البلد. فبعض الأنظمة تسمح باشتراكات غير المقيمين مع إعفاء ضريبي، وبعضها يتيح دفعات طوعية لتعزيز معاش الدولة تكون رخيصة نسبةً إلى المنفعة، وبعضها لا يقدم شيئًا بمجرد مغادرتك. ويُستحسن التحقق من الأهلية مبكرًا، لأن الإجابة كثيرًا ما تغيّر ما يتعين على بقية الخطة القيام به. وهذا سؤال يُطرح على مستشار مؤهل في الاختصاص القضائي المعني.

تُنشر هذه المقالة لأغراض تعليمية ومعلوماتية فقط. وهي لا تشكل مشورة مالية أو استثمارية أو ضريبية أو قانونية شخصية، ولا تُعد توصية أو تزكية لأي منتج مالي أو صندوق أو خدمة بعينها. وقيمة الاستثمارات قد تنخفض كما قد ترتفع، وقد تخسر كل رأس مالك أو جزءًا منه. والأداء السابق ليس مؤشرًا على النتائج المستقبلية. وينبغي على القراء إجراء بحثهم الخاص واستشارة مستشار مالي مؤهل قبل اتخاذ أي قرارات استثمارية. والمكالمات الاستشارية متاحة فقط للعملاء الذين يستوفون تقييم الملاءمة الذي تشترطه CUSP Wealth.

أي آراء أو تعليقات على السوق أو أبحاث أو تحليلات أو أسعار أو إحصاءات أو توقعات أو معلومات أخرى مشار إليها في هذه المقالة تستند إلى المعلومات المتاحة وقت النشر. وتبذل Cusp Wealth Ltd عناية معقولة لضمان دقة المعلومات والحصول عليها من مصادر يُعتقد أنها موثوقة، لكن لا يُقدَّم أي إقرار أو ضمان بشأن دقتها أو اكتمالها أو موثوقيتها أو استمرار انطباقها. وأي معلومات من طرف ثالث مستخدمة في هذه المقالة مقدمة لأغراض معلوماتية فقط. ولا تتحمل Cusp Wealth Ltd أي مسؤولية عن أي خسائر تنشأ بشكل مباشر أو غير مباشر عن الاعتماد على المعلومات الواردة في هذه المقالة أو إساءة استخدامها.

شركة Cusp Wealth Ltd خاضعة لتنظيم سلطة دبي للخدمات المالية (DFSA)، رقم المرجع F011420. وهي مسجلة في مركز دبي المالي العالمي (DIFC) برقم ترخيص 10863 ومرخّص لها بتقديم الخدمات المالية لكل من العملاء المحترفين وعملاء التجزئة، بما في ذلك العروض المتوافقة مع الشريعة، وفقًا لرخصتها من سلطة دبي للخدمات المالية والاعتماد الإسلامي الممنوح لها. وتُحفظ أصولك لدى Alpaca Securities — وهي شركة وساطة أمريكية خاضعة للتنظيم — وهي مؤهلة لحماية SIPC بحد أقصى 500,000 دولار أمريكي. وتنطبق حماية SIPC في حالة إخفاق شركة الوساطة ولا تحمي من خسائر الاستثمار. ونحن لا نحتفظ بأموالك مباشرةً إطلاقًا.

حيثما تشير هذه المقالة إلى منتجات أو خدمات متوافقة مع الشريعة، فقد تمت مراجعتها واعتمادها من هيئة الرقابة الشرعية لدى الشركة. وللاطلاع على تفاصيل التوافق مع الشريعة كاملة، يُرجى الرجوع إلى الشروط والأحكام.

المعلومات الواردة في هذه المقالة سارية حتى أغسطس 2026 وقابلة للتغيير.